Mikrokredite immer beliebter

Was einst als Instrument der Entwicklungshilfe gedacht war, breitet sich auch in Industrieländern immer weiter aus. In Deutschland erfreuen sich Mikrokredite unter Existenzgründern, Selbstständige und klein- und mittelständischen Unternehmen immer größerer Beliebtheit.

Mikrokredite

Die Idee der Mikrokredite stammt ursprünglich aus der Entwicklungshilfe. Sie umfassen Kredite bis zu 1.000 Euro und werden in der Regel an Kleingewerbetreibende in Entwicklungsländern vergeben. Fundament der Kleinstkredite in der Entwicklungshilfe sind nichtstaatliche Organisationen und spezialisierte Finanzdienstleister.

Mikrokredite in Deutschland

Für Existenzgründer, Selbstständige und klein- und mittelständische Unternehmen sind Kleinst- und Kleinkredite bis 25.000 Euro interessant. Viele Mikrokreditnehmer führt der Weg daher nicht mehr klassisch zur Bank, sondern leihen sie sich das Geld von Freunden, Bekannten, Familienangehörigen oder unbekannten Privatpersonen, um benötigte Geschäftskredite zu erhalten, sich Liquidität zu sichern oder Investitionen zu finanzieren. Mikrokredite sind zur ernsthaften Konkurrenz für den klassischen Bankkredit geworden.

Private Investoren und Mikrokreditnehmer treffen sich heute zum Beispiel im Internet. In Deutschland gibt es verschiedene Internet-Marktplätze wie Auxmoney, Smava.de oder Zopa, wo sich Mikrokreditgeber und –nehmer finden. Durch das Marktplatz-Prinzip der Online-Kreditbörsen können beide Seiten für die besten Konditionen sorgen. Hier begegnen Sie sich auf gleicher Augenhöhe, ohne dass sich der Kreditnehmer als Bittsteller fühlen muss.

Eine anderer Weg einen Mikrokredit zu erhalten führt zum Deutschen Mikrofinanz-Institut (DMI). Unterstützung erhält das DMI durch Gründerzentren, Beratungseinrichtungen, Wirtschaftsförderer, Beteiligungsgesellschaften, Ministerien, Banken etc., in der Regel mit lokalem oder regionalem Förderschwerpunkt. Lokale Beratungs- und Finanzierungsinstitutionen können sich beim DMI als Mikrofinanzierer akkreditieren lassen. Die Mikrofinanzierer werden mit Trainings, Beratungen sowie mit Methoden und Instrumenten zur Bearbeitung und Begleitung von Krediten durch das DMI professionell unterstützt.

Vorteile

Mikrokredite in Form von privaten Fremdkapital hat für den Kreditnehmer einige Vorteile: Anders als bei Banken müssen keine Sicherheiten gegenüber den Geldgebern gestellt werden. Dafür müssen die Kreditnehmer aber einige Nachweise gegenüber den Online-Kreditbörsen erbringen, bevor sie mit den potentiellen privaten Kreditnehmern in Kontakt treten dürfen. Zunächst müssen sie eine Betriebstätigkeit von mindestens zwei Jahren und schwarze Zahlen vorweisen können. Außerdem gehört eine Präsentation mit einer ausführlichen Chancen- und Risiken-Abwägung zum Kreditgesuch dazu. Bevor das Gesuch online geht, wird es durch Analysten der Online-Börsen bewertet, die u.a. auch das Ausfallrisiko bewerten.

Darüber hinaus prüft die Stiftung Warentest jedes Jahr die Online-Plattformen auf ihre Seriosität, um Schwarze Schafe aufzuspüren. Auch die Verbraucherzentralen der Bundesländer beobachten die Online-Kreditbörsen regelmäßig.

Weitere Vorteile der Mikrokredite sind, dass es weder Kündigungsfristen noch Vorfälligkeitsentschädigungen gibt. Der Kreditnehmer kann seine Schulden jederzeit tilgen. Daher ist das System gerade für Existenzgründer und Selbstständige so interessant. Der durchschnittliche Nominalzins liegt bei den Online-Kreditbörsen bei etwa acht Prozent.

Kreditbegrenzung

Bei den meisten Plattformen sind die Volumina nach oben gedeckelt, um das Risiko überschaubar zu halten. So liegt die Höchstsumme der Mikrokredite zwischen 20.000 und 50.000 Euro. Die durchschnittlich nachgefragte Kredithöhe liegt jedoch bei etwa 12.000 Euro. Dadurch sind die Mikrokreditanbieter im Internet im Bereich der Klein- und Kleinstkredite eine Alternative zum herkömmlichen Bankkredit.

Eine betragsmäßige Begrenzung von Mikrokrediten nach unten gibt es nach den Regeln des DMI nicht. Allerdings sind auch hier die Mikrokredite nach oben begrenzt. Das heißt, die Grenze für den ersten Mikrokredit liegt bei 10.000 Euro und wird vorzugsweise als Einstieg zu einer Stufenkreditvergabe betrachtet. Durch einen zweiten Kredit kann das Kreditobligo des Kreditnehmers auf maximal 15.000 Euro, durch weitere Folgekredite auf maximal 20.000 Euro, erhöht werden. Der Kreditnehmer kann den Mikrokredit vorzugsweise als cash-flow-orientierte Finanzierung von Betriebsmitteln, Aufträgen, saisonalen Schwankungen und Wachstumsschritten verwenden. Zusätzlich kann der Mikrokredit auch als investive Startfinanzierung benutzt werden.

Die KIZ Finanzkontor GmbH & Co. KG ist ein Ansprechpartner für hessische Existenzgründer, Selbstständige und klein- und mittelständische Unternehmen, die sich für einen Mikrokredit interessieren und internet-basierten Lösungen skeptisch gegenüber stehen. Eine Risikoabsicherung bei Online-Krediten gibt es nicht.