Frag den Chef: Wie ist das mit dem Eigenkapital bei Banken?

Michael Schwarz, Geschäftsführer der Bürgschaftsbank Hessen, beantwortet Fragen der Blog-Leser.

Banken müssen ja bei Krediten mehr Eigenkapital aufbauen, Basel II und Basel III sind hier die Stichworte. Gilt das auch bei Krediten, für die die Bürgschaftsbank Hessen eine Sicherheit stellt?

Nicht nur Unternehmen, auch Banken profitieren, wenn eine Unternehmensfinanzierung über uns besichert wird. Hintergrund ist die so genannte Solvabilitätsverordnung. Darin ist festgelegt, wie viel Eigenkapital Banken für “Risikoaktiva” hinterlegen müssen. Zu den Risikoaktive zählen neben Pfandbriefen, Bankforderungen untereinander und einigem mehr auch Kredite, die die Banken vergeben. Die Kreditsumme wird voll herangezogen (100%) und 8% der Kreditsumme müssen von der Bank als Eigenkapital hinterlegt sein.

Das ändert sich aber, wenn der Kredit von uns besichert wird. Der Teil, der von uns besichert wird, also die Bürgschaftssumme, geht nicht zu 100% in die Risikoaktiva ein, sondern nur zu 20%. Dadurch muss die finanzierende Bank deutlich weniger Eigenkapital binden.

Ein Beispiel: Ein Metallbetrieb baut eine kleine Lagerhalle, diese kostet insgesamt 100.000 Euro. Von diesem Gesamtpreis muss der Betrieb 70.000 Euro finanzieren. Die finanzierende Bank müsste dann 5.600 Euro an Eigenkapital hinterlegen, nämlich 8% von der gesamten Kreditsumme (70.000 Euro).

Jetzt kommen wir ins Spiel: Wir besichern nie die volle Kreditsumme, sondern maximal 80%, in unserem Beispiel also 56.000 Euro. Die Bank geht für den Restbetrag ins Risiko, hier 14.000 Euro. Für das Bankrisiko (14.000 Euro) muss die Bank 8% an Eigenkapital hinterlegen (1.120 Euro), die Bürgschaftssumme hingehen wird lediglich zu 20% des Betrages berücksichtigt, hier also 11.200 Euro, davon muss die Bank dann 8% Eigenkapital bereit stellen, also 896 Euro. Insgesamt muss die Bank damit 1.120 plus 896 = 2.016 Euro an Eigenkapital hinterlegen - im Vergleich zu 5.600 Euro, wenn sie die Finanzierung ohne uns macht.

Haben Sie auch eine Frage an Michael Schwarz? Schreiben Sie uns an [email protected]!